场景惹祸,金融背锅:西安奔驰事件再反思

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场景引发麻烦,金融回锅:西安奔驰事件重新思考

西安奔驰女车主权利活动,作为新闻热点,已经过去;作为消费金融业的盛会,刚刚开始。在充满激情和疲惫的激情之后,许多未解决的问题仍然存在,例如:

为什么汽车购买方案中的金融服务费没有被禁止?

为什么退还金融服务费?

消费金融一再困扰着“常规”风暴,是否存在根深蒂固的原因?

消费者的财务声誉受损,有什么补救措施吗?

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案件并不可怕,可怕的是案件相互关联。有些问题不会更深入,而且会出现更大的危机。

风在清平结束时开始。

在维护权利的行为中,梅赛德斯 - 奔驰女车主不断质疑,所有的贷款手续都是由自己经营,4S店面对的是什么才能收到金融服务费?

很多网友都有自己的经验陪伴,即使4S店帮忙办理贷款手续,那么工作量,为何收取1.5万元?

广泛地说,还有更多我们不公正的例子。

例如,房地产经纪人,在房屋销售过程中没有一点点权力,为什么要收费数万?

或者,中介销售员小王把房客带到房间转过身来。我为什么要收到一个月的租金作为回报?

更重要的是,明星们只在镜头前放了一些Pose,为什么代言费会达到数百万?

这些问题涉及最基本的经济问题,即价格是多少?

经济学认为,同样的事物的价格不是由价值决定的,而是由供需关系的相对关系稀缺。

空气和水对生命最有价值,但它们是免费的;钻石的用途是什么?空气和水无处不在,接近无限供应;钻石的供应量太小,因此价格昂贵。

从经济学的角度来看,如果你不提供服务但收取金融服务费,为什么你会成为4S店购买汽车的规则?

因为在4S店获得的贷款足够便宜,加上高昂的服务费,他们仍然“不会遭受损失”,理性的购车者愿意支付。

以梅赛德斯 - 奔驰汽车金融服务为例。贷款期限为24个月,年利率仅为3.99%。女车主购买63.78万元,首付款30%,贷款本金443660元,两年期利息总额18,700元。

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即使所谓的金融服务费为12575元,贷款总成本为3.1万元,相当于年利率6.6%,与市场上的同类产品相比,仍然非常具有吸引力。

我们来看看市场收费的一般水平。根据益新集团年报,2018年汽车融资租赁的平均回报率为11.7%,过去三年基本持平。

为了促进汽车销售,汽车金融公司提供折扣甚至零利率贷款。定价远低于市场平均水平。即使4S店的不合理收费叠加,综合成本仍具有很大的市场竞争力,甚至低于信托产品。回报率。

举一个不恰当的例子,购买一辆总成本为6.6%的汽车,购买汽车购买的信贷融资的8%,每年赚取1.4%的差价。为什么不?

因此,很多人显然有能力支付全额,明确知道4S店的收费很棘手,而4S店销售人员抛出橄榄枝的分期付款,仍然不会拒绝。

周瑜打黄盖,一个愿意打,一个愿意发誓。这是4S店敢于充电的热情。

但是,这是一个经济账户,而不是合法账户。

从消费者保护的角度来看,只要随机收费(不透明费用或强制捆绑费用)是违法行为,经济层面的合理性就不能作为免除法律层面的理由。

但是,为了支持购车者的后续权利,市场监管机构似乎是理性的克制,并没有利用舆论。

这位女车主迅速与4S店达成和解,其他梅赛德斯车主声称同样的索赔,但遭到了拒绝。陕西省市场监督管理局官方投诉热线的最新反馈是:“你当时购买了相关的账单,你可以打电话投诉,我们会注册,但如何解决问题是通过调解和处理工商办公室。“

为什么没有机会禁止有争议的所谓“金融服务费”呢?

市场上的一些人分析说4S店只是收费很高,但处理起来并不违法和不方便。

但事实上,事实并非如此。

如果定价很高,则不涉及强大的买卖,也不涉及故意欺诈。这是一种市场行为,并非违法行为。进一步调查显示西安奔驰事件金融服务费背后有一个新名称。

1,260,000是桥梁费,梅赛德斯 - 奔驰财务作为贷款机构,下一段将需要大约一个星期,在此期间第三方公司将提供帮助。

(1)是否有必要为桥梁提供资金?没必要。如果你可以节省12,600,我认为大多数购车者都愿意再等一周,等待汽车金融公司放行这款车。在汽车购买者无知的背景下,一揽子资金侵犯了知情权和选择购车者的权利。

(2)筹款组织是否有任何贷款资格?没有。

(3)定价合理吗?不合理。资金443,366元,7天,费用12,600元,年化利率高达148%。很难设定个性,但它有点像714高射炮的影子。

就这三个项目而言,可以看出这个垫的成本是莫名其妙的,应该支持所有退款的索赔。

涉及的4S店正面临退还费用的问题。对于整个汽车经销商行业来说,有必要仔细挑选出充电物品,让上帝回归上帝,凯撒回归凯撒。

第一种是将费用的名称返回给来源。与金融服务费相似,虽然只向分期付款客户收取,但基本上与财务无关,属于购买服务费。将金融羊头挂在卖狗肉上是不合适的。有必要让收费项目返回源头,或合并到汽车的价格,或以销售服务费的名义,不会造成麻烦,财务回来。

第二是放松捆绑销售。 4S店销售保险等,侵犯了消费者的选择。虽然有理由补贴主要业务,但是错误的。分拆捆绑和消费者可以自由选择。至于保险代理人的损失,在哪里弥补?那是4S店自己的事。首先,给消费者选择的自由,商家可以自由定价。

第三,费用是透明的,孩子们不会被欺负。今年,没有找到老司机陪,没有人敢去4S店买车不明白,更多的流程,担心被骗。从过去的历史来看,4S店并没有让大家失望。常规。有人开玩笑说,在人生道路上,除了医院,学校外,最好还是有4S店的熟人。

最初的销售,它是如此复杂?

如果梅赛德斯 - 奔驰女车主的权利受到保护,银行监管委员会的回应是明确要求交易商不要以向汽车金融公司提供金融服务的名义收取费用。潜台词是,汽车金融公司没有错,仅适用于4S店。

有许多事情,比如导致麻烦的场景,财务支持。

租房子,长租公寓,金融机构的锅;

在教育和培训场景中,培训机构的日常工作,金融机构的工作;

在医疗美容场景,医疗机构的例行程序,金融机构的底池;

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金融机构并非完全无辜,但在大多数情况下,金融机构也是受害者,如租房者,受训人员和塑料工人。长期租赁公寓可以运行,金融机构不能运行,不仅声誉受损,而且还要清理乱七八糟的坏账,对坏账核销作出优惠。

场景的惯例和金融罐正变得越来越普遍。除了指责场景,它不可靠,还要探索一些深层次的原因。

一,这是近年来场景与金融快速融合的后果。

在集成过程中,充电结构越来越复杂,成本边界越来越模糊,消费者保护的压力自然而然地增加。

金融机构制作场景,场景做金融,金融和场景加速整合。在这个过程中,彼此的充电模式和充电结构重叠。

件。

在这一点上,我们可以呼吁所有各方不要滥用,最终演变成一个通用的,不允许接受“一些费用”。问题是没有人愿意支付这样的费用。有了“不透明的收费和不合理的定价”,它迟早会成为雷声。

这将是一场雷声,医疗之美将在一个阶段爆发,教育将分阶段发生雷鸣,租来的房子将分阶段发出轰鸣声。现在4S店也在轰鸣。每个人都要打雷,只是为了赚更多的钱。

其次,根源很难在现场赚钱。

在经济下滑的趋势下,各行各业都越来越难以赚钱。随着金融和现场整合的大趋势,金融理念已经启动。无论是以财务的名义,收取费用,还是直接向金融机构收费。要么有财务杠杆要提前还清。

根据平安证券的统计,4S店自行车的毛利一般不高,卖车的平均毛利不到1万元。扣除人工成本,管理费,排水费等后,就没有剩余的钱了。

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主要业务不赚钱,并且不可避免地要考虑一些有利可图的副业。因此,售后维修,领取金融服务费,搭售新车保险等已成为未来之路。

就几家大型经销商而言,70%的毛利是由各种“副业”贡献的。可以转身,羊毛还在羊身上。转身和转身的过程使人们无法清楚地理解和认识,并且已成为消费者口中的“水深”。

虽然水很深,但4S店的盈利能力并不强。

2017年,A股汽车经销商的平均股本回报率为7.87%,低于批发和零售业的8.48%,也低于所有A股的10.83%。

一百美元的资金,每年净利润不到八美元,赚钱的能力不如购买P2P。

面对这样一个无利可图的行业,如何在不解决盈利问题的情况下轻松解决问题?

现场必须生存,消费者的利益应受到保护,金融业的声誉不应失信。

金融和场景的整合仍在加速,但只能平衡三方的利益。这是可行的。否则,一个矿井就没有尽头了。

保护消费者利益,维护金融业的声誉,呼吁是公开透明的,与现场的适当盈利能力没有矛盾。关键是要理顺收费结构,做好监督工作。如果费用很高(要解决市场竞争)并不重要,惩罚逻辑令人困惑且价格不透明。

不仅。

虽然金融机构一再支持,但无辜的人并不可惜。现场一侧充电的现场,很多时候金融机构都知情,但只有闭眼,画面很安静。

事实证明,没有什么是安静的,但恰恰相反,它已经被反复拖累,行业声誉一再受到损害。

近年来,“路线贷款”层出不穷,无论谁的锅,透支都是消费金融的信誉。受到热门事件的洗礼,许多人似乎突然意识到金融交易背后的“肮脏混乱”。借款人正在审查像侦探这样的过去的金融交易,寻找“道路”的线索。

该行业的可信度已经崩溃了一点。

越来越多的人将消费分期与惯例等同起来。一旦形成这个概念,就很难逆转。

有一段时间,法国人没有吃土豆,也不敢吃。 1748年,法国议会颁布了一项禁止种植马铃薯的法令,因为马铃薯与魔鬼有关。

土豆的外观就像苹果在地下生长,而从无知的美洲,法国人称它们为“鬼苹果”。他们认为土豆中的块茎含有凶恶而险恶的人。那些敢于吃土豆的人会患上麻风病,肺部和没有药物。可以是医生。

这种美味的食物被视为死亡之吻,使文明人感到悲伤。直到四十年后,在饥荒的帮助下,土豆终于变得流行起来。

这次,金融服务费被视为放贷的帮凶,下一次,消费者贷款会被视为“鬼苹果”,每个人都会远吗?

《论语颜渊》,自贡问政治。紫嫣:“脚食,步兵,人民的信。”自贡:“一定没有时间去,三个人中的第一个是什么?”嘿:“去找士兵。”自贡:“一定没有时间去。”关于Yusi的第一件事是什么?“曰:”去吃饭。自古以来就有死亡,人们没有信仰。“

自贡向孔子征求意见。孔子提出食物应该足够,国防应该是完整的,人们应该是有信誉的。在万不得已的情况下,最好少吃些食物而不要对人民失去信心。

这个行业的声誉被打破了,没有人过上好日子。

苏宁金融研究院薛红艳|未央网

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